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银行贷款告别粗放时代 提高差异化定价能力
2012-10-12
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虽然银行贷款差异化定价仍未全面执行,一些贷款例如房贷仍然未区分客户情况执行统一定价,但银行贷款利率调整的灵活性、信贷结构调整的灵活性已大大提高。

此轮信贷宽松过程中并未出现银行一味追求信贷投放规模的现象,相反,银行在提高差异化定价能力方面已经取得了一些成效。

以房贷业务为例,过去房贷业务由于风险权重低、风险相对较小而一直被银行视为优质业务,房贷业务的竞争一直颇为激烈。为了抢占房贷市场份额,只要有一两家银行稍有风吹草动,就会出现其他银行普遍跟风调整贷款利率的现象。如此恶性竞争导致的结果是,长期以来房贷利率大多执行政策允许的最低利率,2008年底房贷允许打7折后,银行一窝蜂执行7折利率就是很好的例子。

但近两年来情况逐渐发生了变化,首先是各家银行不再为了抢占市场份额而将贷款利率下浮至政策允许的下限;其次是贷款利率下浮幅度也不再追求与其他银行保持一致,而是根据自身情况调整,比如某段时间小微贷款更有利可图,银行就会将贷款额度向个人经营性贷款倾斜。这样调整的结果是,同一家银行在不同阶段,首套房贷款优惠的程度差异增大。

目前最低可打8.5折的工行和浦发银行,在今年5月份首套房贷款利率曾执行9折以上甚至基准利率。当时已有多家银行将首套房贷利率下调至8.5折,而当时执行8.5折贷款利率的几家银行如今又降低了优惠幅度。

尽管各家银行普遍不再在首套房贷款利率方面盲目跟风,但各家银行的利率调整方向仍然受相同的因素影响,即信贷额度因素、资金面因素。而在信贷规模季度调控模式下,信贷额度通常在季末出现用光或接近用光的情况,因此在9月末出现执行首套房贷款利率8.5折优惠的银行数量减少也不足为奇。在今年6月底时也曾经出现多家银行取消8.5折优惠利率的情形。

除房贷以外,在此轮宽松周期,其他类贷款也没出现银行贷款利率竞相打折的情况。央行今年两次降息均将贷款利率下浮区间进一步扩大,今年7月份第二次降息时甚至将贷款利率浮动区间的下限进一步扩大至基准利率的0.7倍。

但在利率市场化倒逼转型的压力下,银行普遍注重低资本消耗,提高贷款收益,7折下限成为摆设,很少有银行发放7折贷款,甚至一些股份制银行已对9折贷款说“NO”,更不用说7折。

虽然银行已基本告别粗放经营时代,但离精细化操作仍有一定距离。目前各家银行在中小企业贷款领域积极尝试提高差异化定价能力,以有效覆盖贷款风险。但在一些领域比如有房产作为抵押的个人消费贷款,差异化定价未得到普遍贯彻实施。

 

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